中國支付平台 走向全球市場

封面專題

現代中國+全球化+今日香港

主題：中國的改革開放+全球化帶來的影響與回應+生活素質



解說

答案︰D

於二○○四年創立的支付寶是內地其中一款電子錢包，根據二○一六年的統計數字，支付寶的內地實名用戶多達四億五千萬個，普及程度很高。支付寶還向香港及世界各地擴充業務，目前已登陸至少十多個歐洲國家，如意大利、德國、英國及捷克；此外，亦在多個亞洲國家發展業務，包括越南、馬來西亞和印尼，反映這款電子錢包正在走向國際化。



電子錢包 全國盛行

內地電子錢包的用法簡單，通常只須在智能手機下載應用程式及連結銀行卡帳戶，就能在有相關付款設施的餐廳、店鋪、交通工具等地方，以手機掃瞄二維碼付款，比現金支付更方便快捷。

現時內地有多款電子錢包，但以「支付寶」及「微信支付」是當中的表表者，用戶以億計，甚至連街頭行乞者都提供二維碼，方便善心人用手機捐款。根據國際機構畢馬威的《全球消費與融合調查報告》指出，超過八成中國受訪者願意使用智能電話作為錢包。正因為普及程度高，內地開始出現「無現金社會」的趨勢，杭州就被視為當中的典範。

進軍香港 服務升級

內地移動支付平台不再局限當地，早前亦進軍香港，有本港街市和的士就引入支付寶，方便顧客。支付寶港澳台區總經理李詠詩接受傳媒訪問時指出，初期會在數十輛的士試行，未來計畫擴大至數千架；她亦表示，支付寶將會圍繞衣食住行推出服務，現時已經與超過四千家零售商戶合作。

另一邊廂的微信支付亦不甘後人，大力發展香港業務，並在十月底升級其服務，使港人可在超市、茶餐廳和報攤使用這款電子錢包付費。

放眼國際 開拓版圖

市場研究公司艾瑞諮詢（iReasearch）表示，中國移動支付市場在二○一六年的規模已達九萬億美元，是美國的九十倍，預期三年後，中國市場規模增至四十七萬億。

支付寶的業務在世界各地都有長足發展，目前已登陸三十三個國家和地區，包括日本、韓國、英國和美國等地，可以應用在超市、便利店、機場等不同類型場所。而微信支付近年亦進軍十多個國家和地區；百度錢包掃碼付和京東金融都是後起的中國支付平台，目前已啟動全球化策略，同樣選擇在中國遊客眾多的泰國為起點。





中國企業+遊客 推動發展

市場基礎 反攻外地

電子錢包起源於外國，但後起的中國一點也不輸蝕，甚至「反攻」外地，其中一個原因，與中國市場基礎有關。電子錢包在中國普及，背後牽涉多項因素，例如內地信用卡發展步伐比不少國家慢，卻為電子錢包提供更大的發展空間；加上中國企業大力投放資源和時間，慢慢改變國民的支付習慣，令大眾無論在綫上抑或綫下消費都使用電子錢包，業務因而興盛。

艾瑞諮詢分析指，中國電子錢包在本土市場趨向飽和，因此支付寶、微信支付等平台積極開拓海外市場。由於這些品牌累積了一定經驗與技術，規模亦比不少外國公司大，具備到外地大展拳腳的本錢。

外遊消費 帶動合作

中國旅客亦與內地移動支付平台國際化有密切關係，根據「中國與全球化智庫」和旅遊網站「攜程」統計，去年中國有一億二千二百萬人次出境外遊，他們的消費金額高達二千六百一十億，屬全球之冠。

由於中國旅客習慣使用電子錢包，驅使外國商戶引入中國支付平台，期望藉此吸引他們消費。例如支付寶就與Uber合作，令中國旅客可以在多個國家使用電子錢包付款；日本肯德基亦於今年六月與支付寶合作，而目前已有超過三萬家日本商戶引入支付寶，相信未來只會有增無減。微信支付亦表示，會針對中國遊客，主力拓展亞洲市場。

本土化版本 針對本地人

內地移動支付平台依賴中國旅客使用的同時，亦將這些電子錢包服務本土化，吸引非內地的用戶，以擴大業務版圖。支付寶於今年五月在香港推出「支付寶HK」，這是該公司首個非人民幣支付的應用程式，對象明顯針對港人，而非吸引內地旅客使用。

另外，支付寶母公司阿里巴巴集團將於二○一八年在日本推出用法與支付寶相似的電子錢包，打算在三年內爭取一千萬名用戶。





移動支付盛行 影響消費模式

加強軟實力 提升競爭力

北京外國語大學絲綢之路研究院對「一帶一路」沿綫二十多國留華學生進行調查，受訪者將高鐵、支付寶、共享單車和網購列為「新四大發明」，反映中國的電子錢包在外國人心目中留下深刻印象。在二○一六年的「The Fintech 100」金融科技公司排名中，支付寶母公司螞蟻金服就名列第一，可見外界對中國支付平台、金融科技的肯定，證明中國的經濟軟實力不容小覷。

中國企業憑藉自身的經驗對外輸出技術，目前中國與外國進行經濟合作、交流的其中一個媒介就是電子錢包，例如螞蟻金服對泰國的Ascend Money進行戰略性投資，兩者展開合作及交流支付技術；螞蟻金服也投資印度支付平台Paytm及提供技術支援，令其發展得更為迅速，排在支付寶及微信支付之後，成為全球第三大電子錢包。

以支付寶為首的移動支付平台不斷向海外擴張版圖，強化了人民幣在國際結算支付貨幣的功能，有助進一步推動人民幣國際化。

改變傳統習慣 走向無現金

中國企業與外國的連串合作，促進世界各地的移動支付文化，甚至推動無現金社會的誕生。縱使很多引入中國電子錢包的外國商戶，其顧客對象都主要是中國旅客，但有分析認為，中國人的消費模式能夠對外國民眾產生影響，令後者增加對電子錢包的認識，然後潛移默化，推高接受程度。

而且中國企業到外地發展的同時，外國也加快推動相關業務，如泰國央行和新加坡金管局現時就正在商討合作計畫，打算把兩地的支付系統PromptPay和PayNow連結起來。泰國央行支付系統政策主管納蓬達瓦表明，合作計畫是加強與支付寶、微信支付進行競爭。

另外，日本約有七十家銀行計畫推出名為「J幣」、可以用作支付和轉帳的虛擬貨幣，此舉被認為是抗衡支付寶在日本的影響力。當各國着力推出移動支付服務，傳統的現金支付方式可能慢慢淘汰，各國未來或會走向無現金社會。

Mindmap：中國電子錢包國際化



相關概念：金融科技 （Financial Technology，FinTech）

即是以創新科技提升金融服務的效率，例如以流動應用程式，方便用戶管理銀行帳戶，執行付款及投資等指令。近年不少企業大力發展金融科技，阿里巴巴旗下的螞蟻金服就以金融科技而聞名於世，業務包括餘額寶、螞蟻花唄等，照顧不同金融領域的需要，現時如日方中的支付寶亦屬於這家大企業旗下一員。

香港現時也發展金融科技，去年就有一百三十八家新成立的金融科技公司。金管局早前提出七項措施推動香港的金融科技，當中包括推出快速支付系統，讓各種儲值支付系統互相連接，包括支付寶和八達通。

相關新聞事件簿

國產電子錢包開拓市場

‧長和與支付寶合作：長和與阿里巴巴旗下的螞蟻金服合作，一同營運「支付寶HK」。長和擁有龐大的市場網絡，如屈臣氏和百佳，分析認為「支付寶HK」可藉此迅速滲透本港市場，而對長和來說，亦可通過這次合作提升旗下商戶交易時的效率，免卻處理店內現金的程序。（2017年9月）

‧支付寶黃金周境外交易增加：黃金周期間，香港是支付寶境外消費筆數最多及金額最高的境外地區。境外交易也更趨普及，交易筆數比去年的整體增長超過七倍，人均消費金額則上升五十個百分比。（2017年10月）

‧微信支付進軍歐洲：微信支付所屬的騰訊與英國支付平台Tramonex合作，讓當地商戶引入微信支付，此平台亦打算在未來發展法國與德國業務。另外，微信支付已在前年登陸意大利。（2017年5月）

國產電子錢包的影響

‧支付寶顛覆金融體系：阿里巴巴主席馬雲表示，支付寶以科技改變未來的金融體系，他亦希望支付寶能夠進入金融體系比較落後的國家，協助當地人解決金融問題。（2016年12月）

‧微信支付提供經驗：騰訊去年投資印度即時通訊軟件Hike，而Hike於今年新增支付功能，其創辦人表示此舉參考自微信的運營方式。（2017年6月）



相關辭彙

‧支付寶 Alipay
‧微信支付 WeChat Pay
‧電子錢包 E-wallet
‧電子商貿 E-commerce
‧支付模式 Mode of Payment
‧無現金社會 Cashless Society

學習教材

資料回應題

細閱以下資料，然後回答問題。

資料A



資料B

「內地手機app可以轉帳、叫車很方便，如果有客讓我在香港代購，會直接轉錢到我支付寶，香港同事也會借我支付寶帳號在淘寶購物，」劉先生在一家保險公司擔任保險顧問，業務遍布香港和內地兩地。他說，「但其實在香港有八達通、信用卡，有甚麼就用甚麼，碌卡還可以儲積分、rebate、儲里數。而且我覺得把支付工具都放在手機上也不太安全，像我在湖南出差坐高鐵時手機被偷之後，甚麼都辦不了。」

資料來源：摘自《星島日報》 5-9-2017

多角度思考

1.根據資料A，中國電子錢包對市民有甚麼吸引力？（4分）

2.你認為中國電子錢包能否在短期內於香港普及應用？（8分）

建議答題方向

1.使用中國電子錢包消費時，市民不必使用現金，只須用手機掃瞄二維碼，消費過程方便快捷，而且購物能夠享受優惠；商戶免卻找換零錢及到銀行入帳的麻煩，使用成本亦低。

2.可自由作答，答案言之成理即可。（提示：如果認為能夠在短期內普及，可強調內地電子錢包的便利，以及這些平台如何大力發展香港業務，有助提高普及程度。若果持相反意見，應指出港人習慣使用現金、信用卡及八達通，電子錢包難於短時間內打破習慣，加上有安全及私隱問題存在，亦難以在短期內令港人釋疑。）

延伸回應題

細閱以下資料，然後回答問題。

資料A

從南海爭議到扣查裝甲車事件，中國和新加坡的關係近期一度出現波折，直至最近逐步回暖。新加坡總理李顯龍今日訪華三天，將與國家主席習近平等領導人會面。他臨行前接受新華網專訪，讚歎中國在電子支付領域是全世界最先進，值得借鑑。對於中日爭奪的新馬（馬來西亞）高鐵項目，他直言「希望能看到中國的方案」。

李顯龍在專訪中指出，中國在電子支付領域「走得最快」，「我朋友告訴我，中國現在都已經不用現金了，都是用支付寶或者是微信支付，所以出門人家說『不怕口袋沒錢，只怕手機沒電』，這對居民來說是一個很方便的支付系統。」

資料來源：摘自《星島日報》19-9-2017

資料B

30歲的馬來西亞青年顏昌斌這幾年多次到中國旅遊，成了支付寶的「鐵粉」。聽說馬來西亞商戶也接入了支付寶，他興沖沖地連跑了7家店去體驗，沒想到，這些店都只支援中國遊客使用支付寶。顏昌斌把這段經歷拍成視頻放到網上，希望能盡快用上「本地版支付寶」。

顏昌斌的呼聲，很快得到了回應。7月24日，螞蟻金服宣布與馬來西亞聯昌國際銀行（CIMB）旗下的Touch'n Go（TNG）公司簽署協議，將組建一家合資公司，為當地用戶提供電子錢包解決方案和其他相關金融服務。以後，像顏昌斌這樣的馬來西亞人在家門口就能方便地使用手機支付。

資料來源：支付寶

多角度思考

1.根據資料，外國人對中國的電子錢包評價如何？（3分）

2.參考資料及就你所知，中國的電子錢包以甚麼策略進軍外國市場？（6分）

3.你認為中國電子錢包的國際化，會對世界造成甚麼影響？（6分）

建議答題方向

1.根據資料，外國人對中國的電子錢包反應正面，認同其便利的特性，甚至希望在本國都能引入使用。

2.中國的電子錢包藉着中國旅客到海外消費的風氣，與外國商戶合作，把服務推廣開去，方便中國旅客消費之餘，又能擴大版圖；同時亦能爭取境外用戶，例如支付寶在香港成立「支付寶HK」，吸引港人使用，並計畫於明年搶佔日本本土市場。

3.同學可以自由作答，答案言之成理即可。（提示：從中國角度出發，指支付平台國際化，將有助提升中國的經濟軟實力；從外國角度出發，指各國的消費態度亦會受到影響，促進當地電子錢包的發展，甚至推動無現金社會。）

參考資料

網頁

‧畢馬威《全球消費與融合調查報告》
https://home.kpmg.com/cn/zh/home/news-media/press-releases/2012/04/consumers-convergence.html

‧馬來西亞人將用上「本地版支付寶」！
https://www.antfin.com/newsDetail.html?id=5987e1fce6d5da1e0278

載自2017年11月13日《S-file通識大全》