會員登入 | ‧教育電子報 ‧工作紙下載
$3,000老年金 保障全民? 2014.09.22
434 434

香港地衣食住行物價樣樣高, 但強積金回報少, 難免叫人擔心老來生活欠保障。最近,社會就全民退休保障制度的建議討論得鬧哄哄,方案「有辣有唔辣」,你對於這個分分鐘影響你未來收入和老來保障的計畫,理解有幾多?不要以為你離「退休」很遠就漠不關心,因為這個計畫影響廣泛,關乎你家人的生活(收入/支出),自然對你有所影響!

今日香港

主題:生活素質
探討問題
(按教育局指引)
‧香港居民對不同層面的生活素質的優次有甚麼不同看法?
‧哪些方面的生活素質被視為最重要?哪些被視為最急切的需要?甚麼人可作出相關的決定?為甚麼?
‧不同人士或機構能為維持或改善生活素質作出甚麼貢獻?有甚麼障礙?在沒有清除障礙的情況下,哪些群體最受影響?



人人都想在一處福利好的地方生活──免費生仔、讀書、廉價住屋、失業有飯開、醫療有保障、退休有錢收等等。世界各地政府、人民都為此努力,推出各式計畫(詳看資料庫),那香港又如何?就有實施十多年的強積金(MPF)。

退休欠保障 強積金難養老

可惜,強積金計畫保障欠全面,例如家庭主婦、殘疾病患等沒有工作收入人士,由於沒有向強積金帳戶供款,老來就沒有強積金保障。況且,強積金的回報率一直被指欠理想,即使是帳戶的持有人,亦不敢完全指望靠強積金來養老。

香港人怎麼辦?社會一直有聲音要推行全民退休保障制度(全民退保),讓全港市民都獲得保障,近年來亦有不少人或組織提出建議方案。去年,政府就委託港大學者周永新教授對在香港推行全民退休保障進行研究。

「退保」方案 「四何」分析

最近,周永新教授發表了「香港退休保障的未來發展」研究報告,對各政黨及組織曾提出的五項方案作出分析,並提出第六項方案。同學們可透過「六何」法去理解周教授的方案(以下動用四個「何」來作簡單分析):

何事(WHAT):
周教授的「全民退保方案」建議發放每人每月三千元的老年金

何人(WHO):
六十五歲以上的香港市民(免資產入息審查)

如何(HOW):
‧政府會負責每年老年金支出的一半,並首先會注入五百億元作為基金;
‧政府向僱主和僱員徵收「薪俸老年稅」,按入息以累進式徵收;
~月入六千五百元以下人士豁免交稅,僱主須繳交百分之一的稅款=每月$65;
~每月收入六千五百元至一萬元以下的,僱主及僱員均須繳交百分之一稅款=每月$100×2;
~每月入息一萬至二萬元以下的,僱主及僱員各要交百分之一點五=每月$150-$300×2;
~月入二萬元或以上的(月入十二萬元為上限),則僱主及僱員各交百分之二點五=$500-$3,000×2(即市民最多每月交三千元稅金)。

為何(WHY):
除了MPF保障不夠全面,亦因為人口老化問題嚴重,特區政府不得不未雨綢繆──根據統計處數據,至二○三九年,香港的老齡人口將會多達二百四十九萬,佔整體人口兩成八,屆時平均每兩個工作人口就要供養一個老人,負擔沉重。

按收入供款 商界中產說不

社會各界對這個全民退保方案反應怎樣?基於不同界別對自己利益的關心,相信同學不用找資料亦可初步估計到。

基層人士付出最少數百,甚至不用供款,將來大家同樣收取三千元,當然歡迎之至,日前就有團體到政務司司長林鄭月娥官邸請願,要求盡快落實計畫;至於供款較多的商界和中產人士,對此當然有意見,尤其是享有福利最少、支出和交稅卻佔收入大部分的中產,假如每月供款三千元,至六十五歲(供款十數年或數十年後),每月亦只是收回三千元,分分鐘要蝕本!

「退保」爭議 錢從何來

從上文簡單的推估,同學應該歸納到社會對全民退保方案有哪些爭議點:

1.公平問題
除了供款多少都是劃一獲得三千元的問題,早年更有議員提出要全港強積金帳戶持有人,將屬於自己一半的強積金拿出來,供養全港的長者,如此一來,當自己退休時,只能取回一半強積金供款和投資所得。這種被指為「劫中產濟基層」的做法,究竟是對誰公平、對誰不公平?大家不妨想一想!

2.社會負擔
為了確保全民退保可持續運作,除了政府出錢,方案也要求僱主和僱員供款,這樣就可行了嗎?非也!周教授的報告也「老實」地說明,估計到二○二六年,計畫就會入不敷支,到二○四一年更會有高達一百四十三億元赤字,屆時若要計畫繼續落去,可能要大幅增加稅金。

福利國家 努力減福利

回應本文起首──世上有沒有福利好的地方?是有的,大家的確可以找到類似地方,例如被稱之為福利主義國家的丹麥、瑞典等等。

這些國家的社會福利支出往往佔國內生產總值的百分之二十五。很理想吧?但不要忘記,羊毛出在羊身上,錢是由納稅人從收入「貢獻」出來。假如社會上人人都認同此規則,大家努力工作、定時交稅,然後適當地享用社會福利,固然皆大歡喜,可惜,納稅人口和需要福利的人口總是不協調,而且總有等待不勞而獲的人。

正所謂長貧難顧,一旦依賴社會福利的人愈來愈多,但稅收因為人口老化等問題愈來愈少,福利就成為了國家經濟的沉重負擔,甚至可能拖垮國家財政!最早奉行福利社會制度的德國似乎有先見之明,於二○○三年展開一項名為「二○一○議程」的改革,包括改革失業保障和救助制度,逐年削減失業救濟金開支,拒絕再就業者會被削減救濟金作懲罰,因此避過年前的歐債問題,而其他經歷過歐債危機的國家,現今亦漸漸為減少福利支出而努力。



小結

要求「全民退休保障」的聲音, 一直響起, 終於,花逾一年時間研究的報告出爐了,政府對此的態度是「無既定立場」;而商界則「擰頭」,指會削弱競爭力。這個報告,最終會否淪為「空談」?當一些福利主義國家逐步減福利之際,香港未來的路應該怎樣走?

資料庫:各地退休保障
香港的退休保障是否足夠?退休金制度對市民而言是負擔還是生活幫助?其實世界各地都有許多樣辦可作參考:
美國:上世紀八十年代開始推行401(K)退休金體系,像香港的強積金。僱主和僱員共同繳款,帳戶資金全歸僱員所有,但有投資風險,○八年金融海嘯,許多即將退休的美國人的退休金帳戶虧蝕了許多錢,損失慘重。
加拿大:一九六六年成立退休金計畫,僱主、僱員及自僱人士均須供款,在退休後定期領取退休金;曾經有段時間,由於運作良好、投資順利,人們可收到比預期更高的款項,但九十年代以後,人口老化,需求增加,令退休金入不敷支,於是加國政府在一九九八年提高供款比率。
新加坡:一九五五年就設有中央公積金制度(Central Provident Fund),如香港強積金一樣,僱主和僱員要共同供款,但不同的是,制度把供款分設於三個帳戶內,一個用來置業、教育、支付保險;一個用來退休;另一個用於支付醫療費用。



相關辭彙
‧社會保障 Social security
‧社會負擔 Social burden
‧社會福利 Social welfare
‧福利國家 Selfare state
‧福利濫用 Selfare abuse
‧人口老化 Aageing of population, ageing population
‧勞動人口 Labour force
‧已屆退休年齡的公民 Senior citizen
‧綜合社會保障援助 Comprehensive Social Security Assistance (CSSA)

Mind Map:良好退休福利對社會的影響



學習教材

福利政策 有利有弊

資料回應題

細閱以下關於退休保障的廣告宣傳圖片及時事漫畫,然後回答問題。







多角度思考
1.你認為宣傳圖片一還是圖片二更能描述全民退休保障的概念?又,哪一幅圖比較貼近強積金的概念?請簡單講述原因何在?(8分)
2.你認為哪一種較適合香港應用?請表明立場後闡述原因。(8分)
3.有關全民退保的建議,漫畫反映出甚麼問題?(6分)

建議答題方向
1.宣傳圖片一較能描述全民退休保障的概念;圖片二較能形容強積金的概念。因為社會討論中的全民退休保障,是以集腋成裘形式,全民從收入中拿出部分供款,集資成一大筆金錢,然後誰退休就從這筆錢中每月拿取相同金額;而現行的強積金,供款都歸在個人名下,是屬於自己的,毋須與人分享。
2.同學可以自由發揮作答。(提示:請考慮香港目前的社會狀況──中港問題引發新香港人和舊香港人之間的社會矛盾,社會常有聲音怪責新移民不事生產,但要分享香港的資源,集腋成裘再分配的全民退休保障有否問題?能否達成共識?或引發另一波的爭議?)
3.從漫畫標題《出門不利》可見,關乎長者(手持拐杖)的全民退保建議剛出爐(出門口),就遭逢不測(跌倒),因門口掘了大大小小的地洞(不同的反對聲音),連救護員亦來不及施救,反映全民退保在建議階段已備受爭議,能否成事難以樂觀。

延伸回應題

細閱以下調查結果圖表,然後回答問題。



多角度思考
1.你可以說出圖表所顯示的調查結果的重點在哪?(4分)
2.你怎樣理解圖表2.4.2a的調查結果?(6分)
3.從圖表2.4.2c,你認為有甚麼因素會有力量影響他們的意向?(8分)

建議答題方向
1.根據圖表2.4.2a,高達九成四的青年同意或非常同意現屆特區政府設立「全民退休保障制度」; 而從表2.4.2c所見,社會階層愈低的人士愈同意設立有關制度,相反階層愈高的就相對較少人同意。
2.青年思想比較理想化,對於爭取社會公義較敏感,全民退保這類福利政策,一聽之下必然覺得屬於德政,故予以認同支持;此外,亦可以用另一角度解析──青年在社會向上流動的機會較以前少、近十年樓價大幅上升而薪金追不及,令青年對「靠自己」的退休保障信心下降,從而指望政府提供保障。
3.同學可以自由發揮作答。(提示:想一想,假如要市民自己負上責任,即不分階層,人人都要供款,結果會怎樣?)

參考資料
網頁
‧全民退休保障聯席
http://aup-hk.org/
‧反對全民退休保障計畫facebook(結集了相關新聞消息)
https://www.facebook.com/nouniversalpensionfund
‧市民對全民退休保障制度意見調查報告
https://docs.google.com/file/d/0Bw1FVjmS4HsGLVhPVjg0TVNGdzA/edit

載自2014年9月22日《星島日報》《S-file通識大全》

文:許少媚 圖:星島圖片庫
TOP