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虛擬銀行起步 提升香港競爭力 2019.05.29
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封面專題

今日香港+全球化

主題:生活素質+全球化帶來的影響與回應




答案︰D


解說


一般市民說得出名字的銀行,屈指可數,離不開三大發鈔銀行及數家大型銀行,但近月,虛擬銀行成為了香港持牌銀行的新一份子。截至今年5月初,香港金融管理局先後發出8個虛擬銀行牌照:包括Livi VB、SC Digital Solutions、眾安、Welab、螞蟻、貽豐、洞見及平安,連同這些「新成員」,香港現有160家持牌銀行!這些虛擬銀行,與傳統銀行有何分別?虛擬銀行在香港又有甚麼優勢和挑戰呢?



何謂虛擬銀行?

金管局對虛擬銀行的定義是——主要通過互聯網或其他電子渠道,以非實體分行提供零售銀行服務,包括定存、借貸、投資及購買保險等一般銀行服務。此外,市民亦可通過遙距開戶,用手機掃描身分證,上傳個人圖片及個人資料便可。至於存款保障方面,亦與傳統銀行一樣,可獲最多50萬元的保障額。

其實「虛擬銀行」並非新鮮事,內地、歐洲及美國等地區早有虛擬銀行存在;香港貴為亞洲領先的金融中心,在金融科技發展上顯然較其他地區落後。

虛擬vs實體 優勢分析

香港的金融發展和銀行業務成熟穩固,虛擬銀行如何能分杯羹?因為後者具備四大優勢:

1.便捷性:相信沒有人會喜歡花時間在排隊上,而相關銀行亦未必在「左近」;虛擬銀行可實現每周7天、每天24小時跨區域跨國境交易,客戶毋須親臨實體分行,一切可網上辦妥。

2.成本低:由於虛擬銀行無需實體店,大大減少租金、裝修、人工等成本,從而可提升銀行業的成本效率。

3.失誤低:虛擬銀行一般都會利用人工智能提供金融產品和服務,比起業務龐大兼涉及大量人手的傳統銀行,反而可減少出現失誤的可能性,從而提高服務質素。

4.服務多樣化:虛擬銀行依靠資訊技術提供服務,針對金融產品進行革新,實現服務多樣化,例如德國虛擬銀行Fidor早前將其利率與在facebook的「Like」數目掛鈎,吸引客人。此外,虛擬銀行更可分析大數據,為客戶提供更具針對性的專屬服務。

港推虛擬銀行 利發展

香港乃彈丸之地,人口密集,傳統銀行滲透率高,為何仍對虛擬銀行投予支持的一票?

1.有助創新科技

虛擬銀行在英國和南韓等地的發展已有一定規模,香港在創科路上無疑要急起直追。去年度《財政預算案》將金融科技列為本港創新及科技發展的四大範疇之一。在政策推動下,虛擬銀行作為本港金融科技發展的一環,業界經營的信心大增,亦是提升香港國際金融中心優勢的一個里程碑。

2.促進金融服務普及

過去由於成本所限,有些傳統銀行的業務只局限於大企業;但虛擬銀行營運成本低,就能服務以往不被重視的族群,包括年輕新生代、低收入的基層或中小企,促進香港的金融服務普及。

3.推廣智能技術

當前網絡技術發達,應用普及,為虛擬銀行的發展提供有利條件。虛擬銀行利用生理特徵(如人像辨識)等進行身分鑑定,又用人工智能取代許多人力工序,例如客戶查詢、產品研究以至風險評估等。另一方面,流動支付是大勢所趨,有報告指今年香港流動支付使用率高達64%,排名全球第三位。虛擬銀行的出現,對智能技術及流動支付在香港的普及化,都有推動作用。

4.有助大數據分析

虛擬銀行在大數據運用方面亦有創新突破。掌握大量客戶資料與消費數據,在運用大數據分析、人工智慧等技術,從海量的資料中獲得具價值的資訊,並將之轉化,能為客戶提供更有針對性的專屬服務、提升顧客關係、目標行銷及風險管理,提升香港在金融服務上的質素和競爭力。

起步階段 挑戰處處

毫無疑問,虛擬銀行將為整個銀行業注入新血,促進傳統銀行業轉型,推動金融科技在更多領域的應用和創新。然而,虛擬銀行與所有新興行業一樣,在業務處於萌芽階段必然會遇到不少挑戰。

1.風險監管

虛擬銀行依賴互聯網接觸存戶,過程複雜且變數多,尤其以密碼取代印鑑提款,又不能面對面解決疑難,客戶在短期內未必能建立信任。另一方面,由於虛擬銀行只能通過電子渠道提供服務,若出現技術問題,容易導致服務中斷,增加交易風險。

2.客戶保障

最近一項銀行調查顯示,香港市民對保安的關注是發展金融科技一大障礙,高達三成多的受訪者對此感到擔心。根據金管局數據,傳統銀行業在去年發現偽冒電郵、欺詐網站及可疑流動應用程式的數量達142宗,按年上升2.2倍。虛擬銀行依賴網絡和電子文件,在網絡安全上亦必然要承受較大的風險及投放更多的資源,避免黑客入侵用戶帳戶,進行未經授權的轉帳和交易,或偷取用戶的個人資料等。

3.缺乏信心

虛擬銀行是新興事物,其品牌和信譽度難以與歷史悠久的傳統銀行匹敵;同時,虛擬銀行多以操作簡便和標準化的金融產品吸客,對客戶的融資需求往往缺乏深度了解,不利與客人建立關係。有資料顯示,香港擁有1,000萬港元或以上流動資產的「千萬富翁」達6.8萬人,平均年齡高達58歲,要把虛擬理財的概念輸入這群組,相信不易。

4.傳統銀行業競爭

正所謂習慣成自然,實體銀行業務在香港有過百年歷史,要普羅大眾「轉型」有一定難度;再者,缺乏現金流充裕的大客戶是虛擬銀行的「致命傷」,特別是一些定位於提供全面服務的虛擬銀行,在拓展業務時捉襟見肘。

Mindmap:虛擬銀行在港優勢與挑戰



參考資料

.虛擬銀行的認可
https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-functions/banking-stability/guide-authorization/Chapter-9.pdf

學習教材

議題分析


這議題的本質是甚麼?


在網絡技術發達與普及的當下,香港這個國際金融中心地位備受挑戰,金管局於月前才發放首批三個虛擬銀行牌照,預計最快半年才可推出服務,相關發展步伐無疑較緩慢。延伸探討虛擬銀行在香港有甚麼優勢和面對甚麼挑戰。

這議題包含哪些相關概念?

(例)
普及金融 Financial Inclusion

普及金融是世界銀行、聯合國等國際機構於2005年提出,旨在讓社會所有階層和群眾,特別是弱勢群體都能平等地享受金融服務。普及金融強調包容性,通過完善金融體系及運用金融手段,在金融服務領域惠及所有人,尤其是那些被傳統金融所忽視的農村地區、城鄉貧困群體、微小型企業。

試舉出與議題相關的關鍵詞。

(例)
‧虛擬銀行 Virtual bank
‧金融科技 FinTech
‧智慧城市 Smart City
‧創新科技 Innovation and Technology
‧人工智能 Artificial intelligence
‧流動支付 e-payment

你對此議題的見解為何?

請填寫:

這議題是否重要?其發展有何影響?

請填寫:

資料回應題

細閱以下資料,然後回答問題。

資料

虛擬銀行主要講求提供綫上的零售銀行服務,沒有實體分行,對部分市民而言,在安全和私隱上或增多一重顧慮。全球提供網絡安全服務的公司Forcepoint表示,市民使用虛銀時應考慮公司的透明度及質素。Forcepoint亞太區技術總監譚偉基建議,大眾應細心考慮虛銀能否提出實際的服務承諾,以及有否符合國際標準,或第三方認證的網絡安全資格。

他指,虛銀或面對員工處理資料時,外泄數據,以及外判綫上服務商的突然癱瘓等風險,虛銀或須加強員工的權限存取,監察外泄資料風險,以及加強留意客戶綫上會否出現不尋常行為,避免黑客入侵。譚偉基說,近年本港銀行業的網絡安全意識提高,相信虛銀能刺激本港銀行業網絡安全意識,達到更創新和有效的處理。

資料來源:摘自《智富雜誌》6-4-2019

多角度思考

1.
根據資料,你認為香港市民對虛擬銀行的觀感如何?(4分)

2.參考資料及個人所知,試提出建議減低虛擬銀行帶來的風險。(8分)

建議答題方向

1.
部分市民對虛擬銀行沒有信心。首先在安全和私隱上感到顧慮,擔心資料在網上外泄;另外,虛擬銀行在香港乃開始階段,對於銀行所提供的服務質素和專業意見都存疑。

2.
‧虛擬銀行用戶需採取足夠措施,保護登入者的個人資訊科技設備,例如安裝保安軟件防毒軟件;
‧政府相關部門應限定客戶開戶數量,如每人只能開一個戶口,從而降低監管難度;
‧金管局應在發牌之前,對虛擬銀行進行更加嚴密的審查,確保其有能力良好發展。

延伸回應題

細閱以下資料,然後回答問題。

資料一

流動支付是互聯網金融其中一個重要環節,除此以外,金管局早前已公布,會在今年底或明年初批出虛擬銀行牌照。有銀行業界坦言,以本地銀行的服務水平,基本上毋須虛擬銀行牌照。金管局推出這個牌照,明顯是從金融創新着眼,估計有興趣的不但是銀行,同時會有科創機構,而且會有境外企業。由於新牌會引發競爭,傳統的大銀行都不會掉以輕心,對網銀服務的力度會加大。

本港的銀行體系有其優越性,但成功也帶來了局限,過去政府以主場主導,但面對着競爭超越地域,政策和思維都要與時並進。推動銀行界走出舒適帶,積極作出創新,成為了金管局主動出擊的新思維。

資料來源:摘自《星島日報》1-10-2018

資料二

現屆政府至今已承諾投放逾一千億元發展創科,繼河套區創科園、工業邨發展、科學園擴建等與創科基建相關的項目紛紛「上馬」後,新一份《預算案》再預留五十五億元,讓數碼港展開第五期擴建。對於這個「新空間」的定位,數碼港行政總裁任景信表示,須取決於園區優勢,形容數碼港在金融科技尤其優勝,透露未來準備再深入發展金融科技2.0,甚至3.0,如虛擬銀行、保險科技、金融監管科技等範疇。他特別提到,本港現時在新科技虛擬銀行的表現在亞太區屬「數一數二」,宜再加快發展,避免被新加坡等鄰近地區取代。

資料來源:摘自《星島日報》29-4-2019

多角度思考

1.
參考資料,你認為香港的虛擬銀行可以取代實體銀行嗎?解釋你的答案。(8分)

2.虛擬銀行可如何提升香港的競爭力?試談談你的看法。(10分)

建議答題方向

1.

可以:虛擬銀行在便捷性、成本低、失誤低和服務多樣化四個方面,都比實體銀行有一定的優勢。
不可以:普羅大眾習慣使用實體銀行,短時間內未必會接受虛擬銀行這新模式;而礙於缺乏現金流,虛擬銀行只能局限於一些個體戶和中小企,限制其發展。

2.
‧虛擬銀行能提高香港市民的生活質素,過去由於成本所限,有些傳統銀行的業務只局限於大企業,而虛擬銀行能促進香港的金融服務普及,為更多人提供優質服務;
‧虛擬銀行會運用到人工智能、大數據分析、流動支付等智能技術,有助香港向「智慧城市」發展,提升香港在金融服務上的質素和競爭力。

載自2019年5月29日《S-file通識大全》

文:龍 圖:星島圖片庫
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