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一卡在手 消費失控! 2015.11.02
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上一輩人常說一代不如一代,八九十後不願節衣縮食不去旅行拼生活又埋怨買不起樓。這些批評是否公道?最近港大調查報告的確有證有據──今日香港的年輕人「先使未來錢」情況普遍,想買就買、享樂為上。這樣的消費行為,背後呈現的是怎樣的一套理財觀念?

個人成長與人際關係+今日香港

主題:自我了解+生活素質
探討問題﹙按教育局指引﹚
‧有哪些流行而顯著的趨勢會對時下香港青少年構成挑戰和機遇?他們如何回應這些趨勢?掌握生活技能對青少年而言又為何重要?
‧傳媒所傳遞的訊息和價值觀,對青少年有甚麼影響?
‧香港居民對不同層面的生活素質的優次有甚麼不同看法?
‧哪些方面的生活素質被視為最重要?哪些被視為最急切的需要?甚麼人可作出相關的決定?為甚麼?





個人角度:享樂至上

探討青少年的理財觀念前,先問同學們一個問題,自開學以來的兩個月,你的零用錢都花在甚麼地方?有沒有額外問父母要錢買東西?錢用於何處?有沒有作過記錄和統計?又還是,以下的描述,能夠貼切形容你的消費行為:

香港中華基督教青年會曾經作出相關研究,調查結果分析指出,青少年在真實的消費選擇過程中,感情和非理性佔據了重要地位,又會因為外界的影響,如廣告的促銷又去購物。這兩種消費模式,最近在香港大學民意調查結果中,獲得更多數據上的支持。

一、非理性購物:想買就買

純粹隨着自己的喜好、欲望的支配,想買就買,不考慮是否真正有需要、不想想有沒有足夠金錢支付,結果就是入不敷支。由於有信用卡在手,這種情況就反映在卡數的實際數據上。



調查顯示,八九十後消費開支大,情況是「愈年輕愈大使」,九十後受訪者的信用卡消費佔收入比例達四成六!花費數目大,賺的亦不夠支付,後果是年輕人欠卡數情況嚴重,八九十後平均曾欠最高卡數總額達七萬九千元!

二、受外界影響:追趕潮流

年輕人都想在朋輩中獲得認同,甚至突出自己,於是容易受到外界「告訴」他們的「有效」方法影響──例如使用最類近款式的智能手提電話、穿着某某牌子的時裝、去旅行⋯⋯

這些都是享受型的消費,一來花費並不便宜,二來要不停追潮流而不斷消費,結果,當然又是入不敷支、拖欠卡數。如此模式的消費行為,在以下調查結果看得清清楚楚:



明明已經欠卡數,債項未清,但近八成年輕受訪者表示,仍繼續買新款智能手提電話和外出旅行等等一些非必需的消費,理財概念欠奉。

社會角度:催谷消費

根據圖表,青少年的消費行為,背後受到怎樣的理財觀念驅使?明顯地,八九十後的青少年中,很多人的理財概念只有「消費」兩個字,沒有儲蓄和投資等其他概念;對於理財,更欠缺深入的了解,例如消費的量入為出原則、儲蓄可分短期、中期和長期,亦不明白信用卡只是方便付款的工具而不是金錢。

社經狀況 認知不足

青少年不健全的理財觀念,導致不健康的消費行為,在社會層面去思考,環境因素其實亦對青少年有影響:

~學者指出,八九十後「先使未來錢」的消費模式,與他們對社會經濟狀況認識淺薄有關,是過於天真、無知,以為畢業後出來工作就有錢,不了解收入往往跑輸通脹,而消費過度致欠債,更好難短期內還得清!

~借貸廣告鋪天蓋地,無孔不入,鼓勵人借錢買衫、買袋、美容、去旅行,標榜借貸手續非常容易,擴大了年輕人對享樂的欲望,但從來不說清楚要如何還錢及利息計算的真像。(探討相關情況,可到「專題探究」部分了解)

想一想:
你認為怎樣做才能讓青少年建立正確的理財觀念?正確的消費態度?這些方法應該由誰來負責?個人、家庭、學校、社會、政府⋯⋯









資料庫:儲蓄率愈高愈好?
從個人而言,積蓄愈多當然愈好,但從社會角度而言,整體的儲蓄率太高卻不是好事,中國情況就是一個好例子。
中國人愈來愈富有,不但來港購物豪爽,而且在花費過後,還有很可觀的儲蓄。根據資料,近十年,中國的儲蓄率增加了百分之十,而目前的儲蓄率達百分之五十,是GDP總額的一半。
內地儲蓄率高,原因與傳統文化教導要量入為出有關,也因為中國的社保制度不夠完善,人們要積穀防老。此外,金融發展慢、投資渠道少,都反映了社會的不健全;而儲蓄率太高,亦反映消費不高,社會經濟便難以獲得進一步推動和發展。
所以,儲蓄之餘,亦要有適當的消費,專家提議,人們若能把個人每月收入的三成用作儲蓄,就最理想。

相關辭彙
‧財政管理 Finance management
‧娛樂消閒 Recreation
‧消費主義 Consumerism
‧消費行為 Consumer behaviour
‧生活水平 Living standard
‧生活模式 Lifestyle
‧個人責任 Personal responsibility

Mind Map:如何避免過度消費和欠債



學習教材

量入為出 理財態度

資料回應題

青少年的理財現象和態度是怎樣?細閱以下時事漫畫,然後回答問題。



多角度思考
1.從漫畫中「父親」的反應,你可以說出現時青少年的理財現象嗎?(2分)
2.圖中「兒子」的回應,反映現時青少年的理財態度是怎樣?(4分)
3.為了避免這樣的「問題」發生在自己身上,你會怎樣做?(4分)

建議答題方向
1.時下青少年的理財情況不少是入不敷支,欠債比收入大好幾倍。
2.圖中「兒子」說,可能因為信用卡被盜用,這也許是誇張的表達手法,其實是想反映青少年沒有好好掌握自己的消費情況,購物、吃喝玩樂均以信用卡付款,花多了錢亦不在意。
3.同學可以自由發揮作答。(提示:目標是量入為出,方法可以是記錄開支、減少使用信用卡、延遲消費等等)

延伸回應題

細閱以下調查報告內容,然後回答問題。



多角度思考
1.社會輿論常說年輕人不儲蓄,從調查報告中看到的,與輿論相符嗎?(4分)
2.根據圖表,在儲蓄上,八十後和年長者有何主要分別?(4分)
3.「在今時今日的香港,年輕人的儲蓄目的有問題」,你是否認同此說法?試加以說明。(6分)

建議答題方向
1.調查報告結果與輿論不同。報告顯示三十五歲以下人士有儲蓄。
2.主要在儲蓄目標上的分別。三十五歲以下的八十後,傾向為滿足對生活方式的期望而儲蓄,例如旅遊、置業;三十五歲或以上的受訪者,儲蓄主要是為日後生活未雨綢繆,例如退休後的生活。
3.同學可以自由發揮作答。(提示:請思考儲蓄是不是應該有短期目標和長期目標?以香港的生活水平和老年福利,三十五歲後才為退休生活儲蓄有沒有問題?想一想,為旅遊儲蓄是應該還是不應該?消費是個人選擇,原則是不要負債,你同意麼?)

參考資料
網頁
‧80/90後置業安居及生活享受的抉擇及信用卡簽帳結欠意見調查
https://www.hkupop.hku.hk/chinese/report/prime15/content/resources/2_powerpoint.pdf
錄像
‧港台節目《回到未來錢》
http://programme.rthk.hk/rthk/tv/programme.php?name=tv/iecdrama2015&d=2015-01-21&p=6513&e=291353&m=episode
書刊
《薪水少也能存到錢!》
作者:ZEN大 出版:八方

載自2015年11月2日《S-file通識大全》

文:許少媚 圖:星島圖片庫
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